Dos Problemas, Una solución: Cómo Fintech Impulsa el Acceso a Servicios Financieros y Atención Médica Para Trabajadores Domésticos en México

Por: Gabriela Zapata Alvarez

Por: Gabriela Zapata Alvarez

Más de dos millones de trabajadores domésticos en México, en su mayoría mujeres, son prácticamente invisibles para el sistema financiero. Realizan trabajos limpieza, cocina, lavandería, cuidado de personas, son conductores, jardineros, porteros, entre otros. Casi todos tienen un empleo informal, lo que significa que se les paga en efectivo, no hacen contribuciones de seguridad social o a un fondo de pensiones, y no tienen seguro. De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), siete de cada diez trabajadores domésticos mexicanos no tienen acceso a los servicios de salud como un beneficio laboral. En cambio, este segmento depende de soluciones financieras informales ad-hoc, que no generan registros oficiales de sus ingresos ni flujos de transacciones, tales como los préstamos y anticipos que reciben y pagan, los ahorros que tienen, los pagos de servicios, cuotas escolares y transferencias de dinero que realizan, entre otros.

Sin embargo, muchos trabajadores domésticos tienen una fuente de ingresos relativamente estable (cuando hay trabajo disponible) y son financieramente activos. Más del 75 por ciento de ellos solo gana hasta $58,000 pesos al año (aproximadamente US $3,100). Gastan, en promedio, $2,000 pesos (alrededor de USD $108) por miembro de la familia por año en asistencia médica, y el 95 por ciento de ellos utiliza financiamiento informal de sus empleadores para satisfacer diversas necesidades, según una investigación empírica realizada con 400 trabajadores domésticos y 300 empleadores. Los datos de los Diarios Financieros en México proporcionan más contexto. Los 19 hogares involucrados en el empleo doméstico durante la fase de investigación de los Diarios Financieros tenían, en promedio, 9 fuentes de ingresos y usaron 10 instrumentos financieros durante un período de 10 meses. Siete de las 19 familias pidieron prestado un promedio de $1,116 pesos (aproximadamente USD $59) a sus empleadores, y 4 tomaron un adelando de sueldo promedio de $1,600 pesos (alrededor de USD $ 85). Además, la Secretaría del Trabajo informa que el 9 por ciento de los trabajadors domésticos sufre accidentes relacionados con el trabajo, lo que puede ocasionar la pérdida de salarios y/o gastos adicionales. Todo esto sugiere que los trabajadores domésticos tienen una necesidad urgente de servicios financieros y actualmente están desatendidos.

En este contexto, Comunidad4UNOno (4UNO), una startup fintech mexicana y empresa participante en el Catalyst Fund, está abordando el doble desafío de la exclusión financiera y el acceso a un seguro asequible en este segmento del mercado. La compañía proporciona a los trabajadores domésticos productos financieros personalizados y disponibles n el mercado a través de sus empleadores y un mercado en línea, u online marketplace, lo que ayuda a reducir su vulnerabilidad a los accidentes, problemas de salud y costos que estos pueden causar.

Ha sido difícil llegar a los trabajadores domésticos con servicios financieros pero 4UNO aprovecha un canal de distribución innovador para alcanzarlos: los empleadores de dichos trabajadores, que suelen ser personas bancarizadas, urbanas, conectadas y usuarias del Internet. A través de ellos es que 4UNO “vende” sus servicios. La oferta de servicios de 4UNO beneficia tanto al empleador (el comprador) como al empleado (el beneficiario), y aborda los problemas que afectan a ambos lados de la relación empleador-empleado, tales como el riesgo de responsabilidad civil/accidentes, costos de salud y los pagos del sueldo en efectivo. A los empleadores que ya son clientes de 4UNO se les ofrece un código de descuento para promocionar el servicio entre sus pares y también reciben un descuento en su próxima compra.

BFA, que administra Catalyst Fund, trabajó con 4UNO para aprender cómo la tecnología financiera (fintech) puede evitar las barreras que las instituciones financieras tradicionales han encontrado al servir al mercado de bajos ingresos. Recopilamos lecciones importantes sobre cómo la tecnología financiera puede ayudar a promover la adopción de servicios financieros, superando las barreras de comportamiento en una sociedad con una fuerte preferencia por el uso del efectivo. Por ejemplo, el seguro tradicional enfrenta el problema poco contacto con los clientes; en otras palabras, hay poca interacción con el producto, excepto cuando se compra y si éste se usa. Para superar esto, 4UNO ofrece una serie de “paquetes de beneficios” anuales que los empleadores pueden comprar para sus empleados y que incluyen seguro de accidentes y de vida, llamadas médicas ilimitadas, un chequeo de salud anual y hasta cuatro visitas al médico. Estos servicios son utilizados con mucha mayor frecuencia por los empleados, lo que hace que el paquete de beneficios les sea útil durante todo el año. El paquete básico cuesta el equivalente de unos 3 pesos (USD 15 centavos) por día y se puede extender a los familiares inmediatos por una incremento moderado de unos 2 pesos adicionales por día (USD 10 centavos).

Además, los trabajadores pueden recibir una tarjeta de débito gratuita vinculada a una cuenta bancaria simplificada. Los empleadores pueden automatizar el pago de los sueldos de sus trabajadores a través de 4UNO por una pequeña comisión y los empleados pueden retirar su dinero en más de 9,000 cajeros automáticos BBVA Bancomer y una red de miles de corresponsales y supermercados. También pueden usar su tarjeta para pagar bienes y servicios directamente. Con ello, 4UNO está ayudando a los trabajadores domésticos a ser incluidos financieramente, ya que sus transacciones comienzan a generar un registro, mostrándolos como participantes activos en el sistema financiero.

Los beneficios de 4UNO no se limitan a los trabajadores. Los empleadores obtienen conveniencia, tranquilidad, una oportunidad de ser altruistas y, potencialmente, una mayor retención de empleados. Los proveedores de servicios financieros pueden llegar a un segmento de población del que de otra manera no atenderían. Y para el sector público, el servicio aumenta la visibilidad de las transacciones financieras y potencialmente reduce el costo de los gastos públicos de atención primaria.

Pero lo más importante es que los trabajadores domésticos obtienen acceso a servicios financieros formales y beneficios de atención médica que pueden ayudarlos a reducir su vulnerabilidad, crear activos y hacerse financieramente “visibles”, lo que les permitirá acceder a otros servicios financieros formales, como el crédito, en el futuro.

Crece 285% el Robo de Identidad Cibernético en México

María es ama de casa y dueña de un pequeño negocio. Se considera muy cuidadosa con sus finanzas: Nunca ha pedido un crédito y siempre paga todas sus cuentas a tiempo. Un día, para solventar una emergencia familiar, decide solicitar un crédito y se lo rechazan porque en su reporte del buró aparece que desde hace unos meses está en mora por un crédito personal que ella está segura de que no solicitó y cuyos beneficios no recibió. Como muchos otros mexicanos, María fue víctima del robo de identidad.

De acuerdo con CONDUSEF, el robo de identidad cibernética tuvo un crecimiento del 285% en México durante el primer semestre del 2017. La usurpación de identidad, hacerse pasar o asumir identidad de otras personas con fines ilícitos es un crimen catalogado como robo de identidadEsto es importante que lo sepas, por que así como María, podrías ser víctima de este tipo de fraude.

En el contexto financiero, el robo de identidad se utiliza para acceder a ciertos recursos u obtener créditos y otros beneficios a costa de la persona cuya identidad se usurpa y sin beneficiarla. Este delito se encuentra en crecimiento, afectando a todas las instituciones financieras en México, en especial aquellas con operaciones por Internet.

Estos números además de ser alarmantes, presentan un riesgo al sistema financiero de nuestro país. “En el primer semestre de 2017, los fraudes cibernéticos crecieron 89% respecto del mismo periodo de 2016 y representan cada año una mayor proporción (del 13% al 47%).”

“El monto de los fraudes cibernéticos ascendió a $2,520 mdp; se bonificó sólo el 57% del monto reclamado y 93 de cada 100 fraudes cibernéticos se resolvieron a favor del usuario.”

Lo cual significa que a pesar de que puedan robarte la identidad normalmente te liberarán de las obligaciones que fraudulentamente obtuviste; sin embargo, tristemente las pérdidas se reflejan para las financieras, quienes en el mercado terminan estableciendo tasas mayores de interés que les permita absorber los costos de los fraudes en México.

Lo que esto significa, es que el que haya mejores condiciones crediticias es responsabilidad de todos, y podemos ayudar a disminuir el riesgo y por tanto las tasas al cuidar nuestra información y tener mejores medidas preventivas.

“En el primer semestre de 2017, los RI cibernéticos aumentaron 285% respecto del mismo periodo del 2016 y representaron el 7.4% de los Robos de Identidad.”

Según datos del Banco de México, nuestro país ocupa el octavo lugar a nivel mundial en este delito. No obstante, resalta la insuficiencia de iniciativas públicas encaminadas a prevenir el robo de identidad y mitigar sus daños, por lo que es nuestro deber cuidar de nuestra información personal y financiera para no ser una víctima más.

¿Cómo puedo cuidarme de un robo de identidad?

Si eres una persona física o moral interesada en proteger tu identidad, consulta está información de la CONDUSEF, visitando esta página o descargando esta presentación.

¿Si quiero proteger a mi financiera de este riesgo?

Si eres una financiera interesada en conocer como puedes obtener un servicio de alertas para prevenir el robo de identidad puedes agendar una llamada con nuestro equipo aquí.

Agradecimiento especial a Adal de Kueski, Armando de Credilikeme, Eduardo de la Asociación FinTech México, y Jorge del FinTech Hub México por sus comentarios previos a la publicación de este artículo.

Por: Victor Rico @voritic

Anteproyecto de Ley Fintech

Aquí pueden descargar el Anteproyecto de Ley FIntech

El pasado 19 de septiembre, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público envió la Ley para regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech) a la Comisión Federal de Mejora Regulatoria (COFEMER). Aquí pueden consultar el expediente. 

El proyecto de Ley estuvo disponible para consulta pública durante dos semanas, y el pasado 3 de octubre la COFEMER emitió su dictamen en sentido favorable:

Por todo lo expresado con antelación, la COFEMER resuelve emitir el presente Dictamen Total, que surte los efectos de un Dictamen Final respecto a lo previsto en el artículo 69-L, segundo párrafo de la LFPA, por lo que la SHCP puede proceder con las formalidades necesarias ante la CJEF para la publicación del anteproyecto referido en el DOF (...).

Se espera que el Ejecutivo Federal esté presentando el Proyecto de Ley Fintech al Congreso o al Senado en los próximos días.

La asociación Fintech México, como principal voz del sector, estará participando de manera activa en el proceso legislativo, por lo que si consideran que el proyecto tiene oportunidades de mejora, pueden ponerse en contacto con nosotros para que hagamos llegar sus inquietudes a los legisladores.

 

“La nueva Ley FinTech en México y Bitcoin en Latinoamérica”

Panel y Keynote powered by StartupGDL

La perla tapatía será el marco ideal para reunir en un panel de emprendedores y expertos que platicarán de primera mano los beneficios, retos y oportunidades que la Ley FinTech traerá para el sector; además de una presentación acerca de Bitcoin en Latinoamérica.

El panel será integrado por Adal Flores de Kueski.com, José Díaz Cuadra de BillPocket.com, Juan Carlos Guerra de BakerMcKenzie, Rubén Chávez de YoTePresto.com, Víctor Rico de Bayonet.io y moderado por Bernarno del Río de JA del Río y Asociados.

Seguido del panel, Pablo González de Bitso, la plataforma mexicana de intercambio de divisas digitales más importante del país que opera desde el 2014; realizará una presentación acerca del crecimiento de Bitcoin en Latinoamérica.

Cerraremos el evento con un espacio para networking en cual los invitados podrán disfrutar de canapés y cerveza artesanal “Fortuna”. Agradecemos el apoyo de la Asociación FinTech México, StartupGDL y el resto de los patrocinadores.

Nos vemos el Martes 4 de Julio en punto de las 7:00 PM (Hora del Centro) en el Roof Garden del Piso 9 en el Edificio del MIND en Guadalajara. El registro está aquí y el cupo para este evento es limitado.

@voritic