Ahorro inteligente: cómo las FinTech están personalizando la planeación del retiro

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✨RESUMEN EJECUTIVO

El ahorro para el retiro en México enfrenta retos críticos: solo el 63% de la población tiene una cuenta de ahorro formal, y apenas el 42.2% cuenta con una Afore. Las brechas de género y región persisten, y la informalidad limita el acceso a productos financieros. Las plataformas de la Asociación FinTech México están revolucionando la planeación del retiro al ofrecer diagnósticos personalizados, simuladores y asesoría digital a bajo costo. Esto permite a las y los usuarios tomar decisiones informadas y maximizar su pensión, reduciendo riesgos de fraude y malas prácticas. Este artículo explora cómo la innovación FinTech está cerrando brechas de información y empoderando a las y los mexicanos para planificar su futuro financiero.

TAKEAWAYS CLAVE

●      El 36.2 % de las personas de 18 a 70 años con una cuenta de ahorro formal la utilizan para “nómina o pensión” (ENIF 2024).

●  El 33.6% de la población no ahorra bajo ningún esquema (ENIF 2024).

●  Solo el 7.9% de las y los trabajadores con Afore realiza aportaciones voluntarias (ENIF 2024).

●  El sector FinTech puede facilitar el ahorro voluntario para el retiro a través de métodos digitales.

●  Muchas y muchos trabajadores desconocen cómo se determinan los montos de su pensión o el destino de sus recursos en las Afore.^[1]

Dato destacado:

La relevancia para el sector FinTech radica en su capacidad para escalar soluciones, promover inclusión y fortalecer la educación financiera en un mercado históricamente desatendido.

CONTEXTO

^{[1] Una evaluación de los programas de educación en seguridad social en América Latina. Disponible en: https://www.scielo.org.mx/scielo.php?pid=S0187-73722018000200153&script=sci_arttext&utm_source=chatgpt.com}

El sistema de pensiones mexicano enfrenta desafíos estructurales: baja cobertura, insuficiencia de aportaciones y falta de conocimiento sobre derechos y opciones de retiro. Según la ENIF 2024, sólo el 42.2% de la población tiene una cuenta de Afore, y la brecha de género es significativa: 51.4% de los hombres tienen Afore, frente a solo 34.2% de las mujeres. Además, solo el 63% tiene una cuenta de ahorro formal, con una brecha de 9.4 puntos porcentuales entre hombres y mujeres.

La problemática se agrava por la complejidad del sistema (IMSS, ISSSTE, Afores) y la proliferación de servicios informales o fraudulentos que prometen “comprar semanas” o inflar pensiones, exponiendo a las y los usuarios a riesgos legales y económicos. El marco regulatorio ha impulsado la digitalización y la transparencia, pero la brecha de información persiste.

En este contexto, las FinTech han identificado una oportunidad: utilizar tecnología para simplificar el acceso a información, ofrecer diagnósticos personalizados y asesoría a bajo costo. Las plataformas de la Asociación FinTech México permiten obtener un panorama claro del estado de pensión, realizar simulaciones y recibir recomendaciones concretas para optimizar el ahorro y la estrategia de retiro, todo bajo estrictos protocolos de seguridad y confidencialidad.

ANÁLISIS PRINCIPAL

1. El reto del ahorro para el retiro en México

El ahorro para el retiro en México enfrenta desafíos estructurales que ponen en riesgo la calidad de vida de millones de personas al llegar a la vejez. Este problema no es solo financiero, sino también social y de equidad, y tiene profundas implicaciones para el futuro del sistema de pensiones y la estabilidad económica del país. Esta problemática se manifiesta en cuatro dimensiones clave: la baja cobertura y persistentes brechas de género y región en la tenencia de Afore, la limitada cultura de ahorro formal, la insuficiencia de aportaciones voluntarias y el peso de la informalidad laboral, factores que en conjunto explican por qué millones de mexicanos y mexicanas permanecen excluidos de un retiro digno y sostenible.

 ●  Baja cobertura y brechas de género y región

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Actualmente, solo el 42.2% de la población cuenta con una Afore, lo que significa que seis de cada diez mexicanos y mexicanas no están acumulando recursos formales para su retiro. Esta cifra es aún más preocupante entre las mujeres (34.2%) y en zonas rurales, donde apenas el 27.9% tiene acceso a una cuenta de Afore.

Las disparidades regionales en la tenencia de Afore reflejan y amplifican las brechas identificadas a nivel nacional. Mientras que las regiones más industrializadas como el Noreste (54.8%) y Noroeste (53.1%) superan el promedio nacional, las regiones con mayor componente rural como el Sur (30.1%) permanecen rezagadas muy por debajo de la media. Esta brecha de 24.7 puntos porcentuales entre las regiones extremas evidencia cómo las desigualdades estructurales del país se traducen directamente en exclusión del sistema de pensiones. Un dato que no debe pasar inadvertido es que regiones como el Sur no muestren avances significativos entre 2021 y 2024, perpetuando un círculo de vulnerabilidad donde las poblaciones más desatendidas históricamente —que coinciden con las zonas rurales y con mayor presencia de mujeres en empleos informales— quedan sistemáticamente excluidas de la acumulación formal de recursos para el retiro, agravando así las brechas de género y región ya identificadas.

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●  Limitada cultura de ahorro formal

Aunque el 63% de las y los mexicanos tiene una cuenta de ahorro formal, el 33.6% de la población no ahorra bajo ningún esquema, y el ahorro informal sigue siendo la opción predominante para el 37% de la población. La falta de cultura de ahorro formal limita la capacidad de los individuos para generar patrimonio y enfrentar contingencias, y reduce el potencial de inversión en instrumentos que ofrecen mejores rendimientos y seguridad jurídica.

En 2024, sólo el 7.9% de la población con Afore realizó aportaciones adicionales, mostrando un crecimiento gradual desde el 3.4% registrado en 2015. Destaca que los hombres mantienen una participación ligeramente superior (8.6%) frente a las mujeres (7.0%), evidenciando tanto el lento avance en la cultura del ahorro previsional como la persistencia de brechas de género en el sistema. Fuente: ENIF 2024.

La preferencia por mecanismos tradicionales e informales como las tandas, el ahorro en especie o bajo el colchón, aunque comprensible desde la perspectiva de control personal y accesibilidad inmediata, expone a las y los ahorradores a riesgos significativos como la pérdida del poder adquisitivo por inflación, la falta de protección ante robos o contingencias, y la ausencia de rendimientos que permitan el crecimiento real del patrimonio. Además, esta desconexión del sistema financiero formal perpetúa la exclusión de productos más sofisticados como seguros, créditos hipotecarios o inversiones de largo plazo, limitando las oportunidades de movilidad social y construcción de patrimonio intergeneracional, particularmente entre los sectores más vulnerables que son precisamente quienes más necesitan estos mecanismos de protección financiera.

●  Aportaciones insuficientes y baja participación voluntaria

El sistema de Afores fue diseñado para complementar la pensión pública y promover el ahorro individual, pero solo el 7.9% de las y los trabajadores con Afore realiza aportaciones voluntarias. Esta cifra revela una baja percepción de la importancia del ahorro adicional y, en muchos casos, una falta de incentivos y educación financiera. La consecuencia directa es que la mayoría de las y los trabajadores dependerá únicamente de las aportaciones obligatorias, que resultan insuficientes para garantizar una pensión digna.

El problema se intensifica cuando se considera la transición demográfica que atraviesa México. Mientras que en 2020 la población de 65 años o más representaba el 7.7% del total nacional con 9.7 millones de personas, las proyecciones de CONAPO indican que para 2050 esta cifra se duplicará hasta alcanzar el 16.5% de la población total, equivalente a casi 25 millones de adultos mayores^[2]. Esta transformación demográfica implica que una masa creciente de personas en edad de retiro dependerá de pensiones insuficientes, mientras que una fuerza laboral proporcionalmente menor deberá sostener tanto su propio ahorro previsional como las transferencias fiscales necesarias para complementar las pensiones inadecuadas.

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●  El peso de la informalidad laboras

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE), para mayo de 2025, el 54.9% de la población ocupada en México se encontraba en la informalidad laboral, lo que representa a 32.9 millones de personas. Esta cifra es ligeramente superior al 54.4% registrado en el mismo mes de 2024 y evidencia una persistente falta de acceso a seguridad social y a mecanismos formales de ahorro para el retiro. La situación es particularmente acentuada en las zonas menos urbanizadas del país, donde la tasa de informalidad alcanza el 68.7%, en marcado contraste con el 43.5% de las áreas urbanas.

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Esta condición no solo excluye a millones de personas del sistema de pensiones, sino que también perpetúa la precariedad laboral y la vulnerabilidad financiera en la vejez. Al analizar por género, la informalidad afecta en mayor medida a las mujeres, con una tasa del 55.3% frente al 54.7% de los hombres. La informalidad, además, representa un reto mayúsculo para la sostenibilidad del sistema, ya que reduce la base de cotizantes y limita la capacidad de las instituciones para ofrecer productos adaptados a las necesidades de estos amplios segmentos de la población trabajadora.

2. Innovación FinTech para el retiro: democratizando el acceso a la planeación del retiro

^{[2] Pensiones en México: retos y recomendaciones. Disponible en: https://mexicocomovamos.mx/este-pais/2023/10/pensiones-en-mexico-retos-y-recomendaciones/}

Ante los desafíos estructurales del sistema de pensiones mexicano, el ecosistema FinTech ha emergido como un actor clave para democratizar el acceso a herramientas de planeación del retiro. Las distintas empresas de la Asociación FinTech México han desarrollado soluciones tecnológicas que abordan directamente las brechas identificadas: la falta de educación financiera, la complejidad del sistema de pensiones y la necesidad de servicios personalizados accesibles.

Las plataformas FinTech especializadas en ahorro para el retiro, como trol financiero, empresa de la membresía de FinTech México, han desarrollado algunos pilares fundamentales de servicio:

➔    Diagnósticos digitales personalizados: mediante el procesamiento de datos del IMSS, ISSSTE, estas plataformas generan informes detallados con proyecciones de pensión, análisis de datos y recomendaciones específicas para cada perfil de usuario. Esta democratización del acceso a información antes reservada a segmentos premium es fundamental para cerrar las brechas de conocimiento identificadas.

➔ Herramientas interactivas de simulación: las calculadoras avanzadas permiten a las y los usuarios modelar diferentes escenarios cambiando variables como edad de retiro, nivel salarial y montos de aportaciones voluntarias. Esta funcionalidad es especialmente valiosa para fomentar la cultura del ahorro al mostrar de manera tangible el impacto de las decisiones financieras en el largo plazo.

➔    Asesoría especializada accesible: la combinación de inteligencia artificial y expertise humano ha permitido ofrecer servicios de consultoría personalizada a costos significativamente menores que los modelos tradicionales, haciendo accesible la asesoría profesional a segmentos desatendidos por la banca tradicional.

Al abrir puertas a quienes están fuera del sistema financiero formal, se amplía la base potencial de usuarios y usuarias que pueden acceder a herramientas de ahorro y previsión. Así, el ecosistema FinTech se presenta no sólo como un conjunto de tecnologías, sino como un ecosistema colaborativo, accesible, competitivo y escalable, que potencia la inclusión financiera y construye una base sólida para soluciones de ahorro y retiro más equitativas y sostenibles.

Esta brecha de género de 17.2 puntos porcentuales evidencia que, pese al progreso general del sistema, persisten desafíos estructurales que requieren soluciones específicas para garantizar la inclusión financiera de las mujeres en la planeación de su retiro. Fuente: ENIF 2024.

IMPLICACIONES

Impacto en el ecosistema FinTech

●      Inclusión financiera: democratiza el acceso a asesoría experta, tradicionalmente costosa y exclusiva.

●      Educación financiera: mejora el conocimiento sobre derechos, opciones y riesgos, empoderando a las y los usuarios.

●  Prevención de fraudes: reduce la exposición a servicios informales y riesgos legales mediante información clara y acompañamiento profesional.

Oportunidades para stakeholders

Para el sector empresarial:

●      Fortalecimiento del employer branding: ofrecer diagnósticos de retiro como prestación laboral diferenciada mejora la propuesta de valor hacia el talento y fortalece la lealtad de las y los empleados.

●  Reducción de rotación: empleados y empleadas con mayor seguridad financiera a largo plazo tienden a permanecer más tiempo en la empresa, reduciendo costos de reclutamiento y capacitación.

●  Responsabilidad social empresarial: contribuir al bienestar financiero de la fuerza laboral se alinea con objetivos de sostenibilidad y compromiso social.

●  Productividad laboral: trabajadores y trabajadoras con menor estrés financiero sobre su futuro demuestran mayor concentración y rendimiento laboral.

Para usuarios y usuarias:

●      Democratización del acceso: herramientas y asesoría antes exclusivas de segmentos premium ahora están disponibles a costos accesibles.

●  Toma de decisiones informada: acceso a información clara y personalizada sobre opciones de ahorro, inversión y planeación del retiro.

●  Optimización de recursos: identificación de oportunidades para maximizar rendimientos y beneficios fiscales disponibles.

●  Reducción de incertidumbre: proyecciones personalizadas que permiten planificar con mayor certeza el nivel de vida en el retiro.

Riesgos y desafíos:

Riesgos tecnológicos y de acceso:

●      Brecha digital estructural: la adopción de soluciones FinTech depende del acceso a internet y dispositivos, así como de la alfabetización digital, factores que limitan especialmente a poblaciones rurales y adultos mayores.

●  Dependencia tecnológica: la concentración de servicios en plataformas digitales genera vulnerabilidad ante fallas sistémicas, ciberataques o interrupciones de conectividad.

●  Obsolescencia tecnológica: el ritmo acelerado de innovación requiere inversión continua en actualización de plataformas y capacitación de usuarios.

●  Exclusión generacional: las personas de mayor edad pueden enfrentar mayores barreras para adoptar estas tecnologías.

Riesgos sociales y de adopción:

●      Educación financiera insuficiente: la falta de conocimientos básicos sobre pensiones puede limitar la efectividad de las herramientas digitales.

●  Expectativas poco realistas: las y los usuarios pueden desarrollar expectativas excesivas sobre rendimientos o beneficios que las plataformas no pueden garantizar.

●  Desconfianza institucional: la desconfianza en materia de ahorro hacia instituciones financieras puede extenderse a las soluciones FinTech.

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CONCLUSIÓN Y PRÓXIMOS PASOS

El sector FinTech está redefiniendo el ahorro para el retiro en México, cerrando brechas de información, reduciendo riesgos y empoderando a millones de mexicanos y mexicanas para planificar su futuro financiero. Las empresas de la membresía de la Asociación FinTech México demuestran que la tecnología y la asesoría personalizada pueden transformar la experiencia de retiro, haciéndola más accesible, transparente y segura.

 Los desafíos identificados —desde la baja cobertura de Afores hasta la persistente informalidad laboral— requieren respuestas innovadoras que trascienden las soluciones tradicionales. En este contexto, la tecnología financiera emerge no solo como una alternativa, sino como un complemento esencial para fortalecer el sistema de pensiones mexicano y enfrentar la transición demográfica que se avecina.

A futuro, se espera un mayor desarrollo de soluciones aún más personalizadas mediante inteligencia artificial y análisis predictivo. La tendencia apunta a una mayor inclusión y educación financiera, con el potencial de impactar positivamente en la calidad de vida de los adultos mayores en México.

 Para materializar este potencial, es fundamental continuar fortaleciendo el diálogo entre todos los actores. La Asociación FinTech México seguirá desempeñando un papel clave como puente de comunicación entre la industria, reguladores y actores del sistema financiero, promoviendo marcos normativos adaptativos que fomenten la innovación responsable mientras se protege a las y los usuarios. Solo a través de esta colaboración intersectorial será posible avanzar hacia una democratización efectiva del acceso a servicios financieros que garantice un retiro digno para todos las y los mexicanos.

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RECURSOS ADICIONALES

Referencias:

●      Reporte FinTech 2025 (Asociación FinTech México):

https://www.fintechmexico.org/reporte-fintech-2025

●      Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE). Indicadores de ocupación y empleo (junio 2025):

Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE)

●      Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024:

https://www.inegi.org.mx/programas/enif/2024/

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