Inclusión Financiera 2.0: tecnología con propósito para transformar vidas

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✨RESUMEN EJECUTIVO

El presente artículo analiza el papel transformador del sector FinTech como catalizador de la inclusión y el bienestar financiero en México, utilizando como base los hallazgos del reporte "ImpactoNu: Del acceso al bienestar" (Julio, 2025). Este estudio demuestra que las FinTech no solo están ampliando el acceso a servicios financieros, sino que están redefiniendo la relación de las y los usuarios con su dinero.

TAKEAWAYS CLAVE

●  Primer acceso real: Las plataformas de las empresas afiliadas a la Asociación FinTech México se han consolidado como la principal puerta de entrada al sistema financiero formal para un segmento significativo de la población mexicana previamente desatendido.

●      Fomento de hábitos: más allá del acceso, estas tecnologías promueven activamente la construcción de hábitos saludables, como el ahorro constante y el uso responsable del crédito, a través de productos diseñados para el usuario, contribuyendo a reducir la dependencia del efectivo, que aún prevalece en el 73.5% de la población para compras superiores a $500 MXN.

●      Impacto holístico: el beneficio de la inclusión financiera digital trasciende lo económico, generando un impacto positivo medible en el bienestar personal, familiar, social y hasta emocional de las y los clientes, especialmente en segmentos vulnerables que anteriormente enfrentaban exclusión o rechazo por parte de la banca tradicional.

●  Brecha de género como reto clave: a pesar de los avances, persiste una brecha de género de 8.1 puntos porcentuales en la tenencia de productos financieros, lo que subraya la necesidad de que las FinTech diseñen soluciones específicas para cerrar esta brecha y lograr una inclusión financiera verdaderamente equitativa.

Dato destacado:

Para el 22% de las y los clientes, Nu fue su primera experiencia con el sistema financiero. Este dato subraya la relevancia del sector FinTech para cerrar la brecha de inclusión en México, demostrando que un modelo de negocio tecnológico, centrado en el cliente y sin sucursales físicas, es capaz de llegar a donde la banca tradicional no ha podido o no ha querido llegar.

CONTEXTO

El panorama financiero en México, según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, muestra avances: un 76.5% de la población adulta ya cuenta con al menos un producto financiero formal. Sin embargo, este progreso coexiste con desafíos estructurales. Persiste una brecha de género de 8.1 puntos porcentuales en la tenencia de productos (72.8% mujeres vs. 80.9% hombres) y una fuerte dependencia del efectivo: el 73.5% de la población sigue utilizando dinero físico para compras mayores a $500 MXN. Aunque este último dato representa una baja desde el 78.7% en 2021, evidencia que la simple tenencia de un producto no garantiza una inclusión plena y digital.

Esta dualidad representa una oportunidad que el sector FinTech ha sabido capitalizar. La clave está en la acelerada transformación digital del consumidor mexicano: el uso de aplicaciones móviles para manejar cuentas financieras pasó de 54.3% en 2021 a 69.1% en 2024, según la ENIF. Este crecimiento sostenido refleja una preferencia cada vez mayor por soluciones digitales, desplazando canales tradicionales como el cajero automático (que cayó de 37.2% a 20.4%) y la sucursal bancaria (de 16.7% a 11.7%). Este cambio de comportamiento ha creado un terreno fértil para que las FinTech introduzcan soluciones innovadoras, eliminando fricciones y facilitando la inclusión financiera digital de manera más eficiente y accesible.

 La gráfica revela nuestro próximo gran desafío como sector: cerrar la brecha de género de 8.1 puntos, una misión donde la tecnología financiera es protagonista clave para lograr un acceso verdaderamente equitativo. Fuente: ENIF 2024.

Como evidencia el reporte de Nu, empresa de la membresía de la Asociación FinTech México, el perfil del nuevo usuario financiero es claro: un 22% de sus clientes accedieron por primera vez al sistema financiero con esta plataforma, y de este segmento, el 50% gana menos de $10,000 MXN mensuales. Adicionalmente, un 36% del total de clientes había sido rechazado previamente por otras instituciones financieras. Estos datos confirman que las compañías afiliadas a Fintech México están sirviendo a los segmentos que más lo necesitan.

Este avance se desarrolla bajo el amparo de un marco regulatorio diverso, donde la Ley FinTech representa un pilar fundamental, pero no único, para brindar certeza jurídica y fomentar la innovación en el sector. Sin embargo, aunque esta legislación ha sentado las bases para un ecosistema competitivo y más transparente, aún enfrenta retos importantes para consolidarse como un marco robusto y de vanguardia. En este sentido, México requiere continuar evolucionando sus normativas para atender mejor la diversidad de modelos de negocio emergentes, proteger a las y los usuarios y promover la inclusión financiera digital de manera más efectiva. Este proceso de mejora regulatoria es clave para que el sector FinTech mexicano alcance todo su potencial y contribuya a cerrar brechas estructurales, especialmente en segmentos vulnerables.

ANÁLISIS PRINCIPAL

El verdadero impacto del sector FinTech en la inclusión financiera va más allá de la tecnología: reside en su capacidad para resolver problemas humanos fundamentales y transformar la vida cotidiana de millones de personas. Un caso ilustrativo es el reporte publicado recientemente por Nu México, cuyos datos permiten dimensionar cómo estos avances se materializan en la práctica.

●       Derribando las barreras históricas de acceso al sistema financiero

Uno de los logros más significativos del ecosistema FinTech en México ha sido la apertura de nuevas oportunidades para segmentos tradicionalmente excluidos del sistema financiero formal. Un ejemplo es el informe de Nu México, que revela que el 22% de sus clientes accedieron por primera vez al sistema financiero a través de su plataforma, y que cerca del 36% había sido rechazado previamente por otras instituciones. Aunque estos datos provienen de una sola compañía, reflejan una tendencia extendida en diversas plataformas que forman parte de FinTech México: el uso de onboarding digital, modelos alternativos de evaluación de riesgo y productos sin fricciones (como anualidades o comisiones ocultas) permite ampliar el acceso financiero a más personas.

Esta inclusión se ve facilitada por un entorno digital cada vez más consolidado. De acuerdo con el Reporte FinTech 2025, México cuenta con más de 70 millones de personas usuarias de servicios FinTech, en un ecosistema compuesto por aproximadamente 773 empresas nacionales y 220 internacionales, lo que lo convierte en el segundo mercado más grande de América Latina. La expansión del acceso digital —impulsada por una penetración de internet del 81.2% (equivalente a 97 millones de personas) y una penetración de teléfonos inteligentes que supera los 80 millones de usuarios y usuarias— permite que hoy cualquier persona con un smartphone e identificación oficial pueda acceder a servicios financieros desde cualquier lugar del país. Además, los jóvenes de entre 18 y 24 años, con una conectividad superior al 96%, se consolidan como un público clave para la demanda de créditos digitales rápidos, personalizados y accesibles, lo que reafirma la capacidad de la industria FinTech para derribar barreras históricas y construir un sistema más incluyente, ágil y adaptado a las necesidades de las personas.

●  Fomentando hábitos financieros saludables

La inclusión financiera real no se limita al acceso inicial a productos o servicios, sino que implica dotar a las y los usuarios de herramientas y experiencias que les permitan construir hábitos financieros sostenibles y prosperar en el tiempo. En este sentido, el diseño de producto FinTech juega un papel fundamental al ofrecer soluciones intuitivas, accesibles y alineadas con las necesidades reales de las y los consumidores.

El reporte de Nu revela que aproximadamente 60% de sus clientes ahorra activamente a través de sus "Cajitas", un mecanismo digital de ahorro que permite a las y los usuarios apartar dinero sin afectar su liquidez diaria y con rendimientos competitivos. Este tipo de productos no solo incentiva el ahorro, sino que también contribuye a fortalecer la estabilidad económica y la confianza financiera de las y los usuarios. En un país donde solo el 8.2% de la población adulta ahorra de manera formal y una gran parte lo hace de manera informal (36.6% en 2024) —ahorrando montos pequeños de una quincena de sueldo y sin rendimientos—, las soluciones formales del sector FinTech representan una oportunidad clave para cambiar hábitos financieros.

Además, el ligero aumento del ahorro formal del 6.2% al 8.2% entre 2021 y 2024 evidencia que, aunque gradual, cada vez más mexicanos y mexicanas optan por instrumentos regulados, impulsando la seguridad del dinero y la capacidad de inversión futura. En este contexto, las FinTech se convierten en herramientas poderosas para democratizar el acceso al ahorro rentable, mejorar la salud financiera y construir una base más sólida para el desarrollo económico personal y nacional.

Además, cerca del 60% de las y los clientes reporta una reducción en el uso de efectivo desde que utiliza los servicios digitales de Nu, lo cual es un indicador importante de la transición hacia una economía más digital y eficiente. Esta tendencia se alinea con los hallazgos de la ENIF 2024, que revelan una transformación gradual en los patrones de pago de las y los mexicanos: mientras que el 85.2% de la población sigue utilizando efectivo para compras de $500 o menos, este porcentaje disminuyó del 90.1% en 2021, evidenciando un cambio hacia medios de pago más digitalizados.

Particularmente notable es el crecimiento en el uso de transferencias electrónicas y aplicaciones móviles, que aumentaron del 1.6% al 4.4% para compras de $500 o menos, y del 2.8% al 7.6% para compras mayores a $500 entre 2021 y 2024.

Los datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera revelan una transformación significativa en los hábitos de manejo de cuentas bancarias entre 2021 y 2024. Particularmente notable es la consolidación del uso de aplicaciones móviles como el canal preferido, que pasaron del 54.3% al 69.1% para consultas y movimientos bancarios, consolidándose como el medio más utilizado.

Este cambio hacia medios de pago digitales no solo reduce riesgos asociados al manejo de efectivo, sino que también facilita un mejor control y seguimiento de los gastos, lo que a su vez promueve decisiones financieras más informadas y responsables. La digitalización de los pagos representa una oportunidad estratégica para todo el ecosistema FinTech, contribuyendo a la construcción de una infraestructura financiera más eficiente, segura e inclusiva que beneficia tanto a las empresas del sector como a las y los usuarios finales.

Los datos de la gráfica revelan un panorama complejo del comportamiento financiero mexicano que contextualiza la importancia de las innovaciones FinTech. Si bien el ahorro formal creció modestamente, la persistencia del ahorro informal (36.6%) y la alta proporción de población sin ningún tipo de ahorro (33.6%) evidencian las barreras estructurales que enfrentan las y los mexicanos para acceder a instrumentos financieros formales. Fuente: ENIF 2024.

El diseño de productos sin comisiones ocultas ni penalizaciones por uso mínimo, junto con procesos de onboarding completamente digitales y accesibles, contribuye a que las y los usuarios se sientan empoderados y en control de sus finanzas. Según datos del reporte, el 86% de las y los clientes califican el impacto de Nu en sus vidas como “alto”, destacando mejoras en su rutina diaria, mayor seguridad en transacciones y un bienestar integral que trasciende lo económico.

Como se ha expuesto, la capacidad de las FinTech para generar impacto positivo en la vida de las personas sugiere que el futuro de la inclusión financiera en México dependerá en gran medida de la capacidad del ecosistema para continuar innovando en productos que no solo democraticen el acceso, sino que también fomenten hábitos financieros saludables y sostenibles que contribuyan al desarrollo económico personal y nacional.

IMPLICACIONES

Los hallazgos presentados tienen implicaciones para todo el ecosistema financiero. La evidencia de que un modelo FinTech puede lograr una inclusión financiera rentable y de alto impacto social valida la tesis central del sector: la innovación tecnológica, cuando se orienta a resolver necesidades reales y estructurales, puede transformar vidas y mercados.

●      Impacto en el ecosistema FinTech: el éxito de este enfoque demuestra que los productos centrados en la simplicidad, la transparencia y la educación financiera no solo responden a una demanda creciente, sino que también generan una alta lealtad y un impacto positivo tangible en la vida de las personas. Este paradigma impulsa al sector a competir no solo en precio o tecnología, sino en el valor real que aportan al bienestar del usuario, fomentando una cultura de innovación responsable y centrada en el cliente.

●  Implicaciones para reguladores: estos resultados también subrayan la importancia de contar con un marco regulatorio que equilibre la protección al consumidor con la flexibilidad necesaria para la innovación. La Ley FinTech en México ha sido un avance significativo, pero los retos pendientes —como la inclusión digital plena y la reducción de brechas de género— requieren un diálogo continuo entre reguladores, empresas y sociedad civil para fortalecer el ecosistema y hacerlo más inclusivo y resiliente.

●  Oportunidades para stakeholders:

○      Inversionistas: los datos y tendencias del ecosistema FinTech confirman la existencia de un mercado masivo y rentable en los segmentos sub-bancarizados del país. La inversión de capital de riesgo en FinTech representó el 74% del total invertido en México en 2024, alcanzando 865 millones de dólares en 50 transacciones, lo que refleja la confianza de los inversionistas en el potencial de crecimiento y rentabilidad del sector^[1]. Este contexto ofrece oportunidades claras para quienes buscan participar en un mercado dinámico, con modelos de negocio innovadores y un enfoque creciente en la inclusión financiera.

○      FinTechs:

➔    Acceso a segmentos sub-bancarizados y no bancarizados: las empresas de tecnología financiera tienen la oportunidad de diseñar y optimizar productos y servicios específicos para poblaciones que aún no están atendidas adecuadamente por la banca tradicional, como personas con ingresos bajos, jóvenes, mujeres y comunidades rurales.

➔ Personalización y nichos de mercado: gracias a la tecnología y análisis de datos, pueden ofrecer soluciones altamente personalizadas que respondan a necesidades concretas, desde microcréditos hasta ahorro digital y seguros.

➔ Desarrollo de productos digitales innovadores: las FinTech deben aprovechar tecnologías emergentes como inteligencia artificial, machine learning, blockchain y finanzas embebidas para crear productos más eficientes, seguros y accesibles.

➔ Educación financiera integrada: las FinTech tienen la oportunidad de incorporar herramientas educativas dentro de sus plataformas para fomentar hábitos financieros saludables, mejorar la toma de decisiones y aumentar la retención y satisfacción del cliente.

➔ Transparencia y experiencia de usuario: al enfocarse en la simplicidad, claridad y atención al cliente, pueden construir relaciones de confianza que son clave para la fidelización y crecimiento sostenible.

En conjunto, estos hallazgos y tendencias invitan a todos los actores involucrados a aprovechar las sinergias del ecosistema FinTech para construir un sistema financiero más inclusivo, eficiente y sostenible, que impulse el bienestar económico y social de la población mexicana.

^[1] El ecosistema fintech de México entra en modo de escalamiento. Disponible en: https://www.galileo-ft.com/es/blog/mexico-ecosistema-fintech-escalamiento/

●      Riesgos y desafíos:

Sobreendeudamiento: el acceso rápido y sencillo al crédito puede llevar a que nuevos usuarios y usuarias asuman obligaciones financieras que exceden su capacidad de pago. Es fundamental que las FinTech implementen prácticas responsables de originación y acompañen a las y los usuarios con información clara sobre los riesgos del endeudamiento excesivo.

Ciberseguridad: el crecimiento del sector aumenta la exposición a amenazas cibernéticas. La protección de los datos personales y financieros debe ser una prioridad constante, requiriendo inversiones sostenidas en infraestructura, protocolos de seguridad y capacitación para prevenir fraudes y ataques.

Brecha digital y educación financiera: aunque las herramientas digitales son cada vez más accesibles, persisten diferencias en el acceso y uso efectivo de la tecnología, especialmente en zonas rurales o entre poblaciones vulnerables. Además, la falta de educación financiera limita el aprovechamiento pleno de los productos FinTech. Es indispensable fortalecer iniciativas de alfabetización digital y financiera para que las y los usuarios puedan tomar decisiones informadas y seguras.

6. CONLUSIÓN Y PRÓXIMOS PASOS

El análisis de los datos del reporte "ImpactoNu: Del acceso al bienestar" permite concluir de manera inequívoca que el sector FinTech es un agente de cambio fundamental en México. Ha pasado de ser una promesa de innovación a un motor comprobado de inclusión financiera real, logrando no solo conectar a millones de personas al sistema financiero, sino también equiparlas con herramientas que fomentan hábitos positivos y mejoran su calidad de vida de manera integral.

Mirando hacia el futuro, las tendencias a observar serán la hiper-personalización de los servicios financieros gracias a la IA, la consolidación de ecosistemas de finanzas abiertas (Open Finance) que permitirán una mayor portabilidad y competencia, y una profundización en el uso de datos para promover el bienestar financiero de forma proactiva.

La misión para la Asociación FinTech México y todos sus miembros será continuar liderando esta transformación con responsabilidad, asegurando que el crecimiento del sector se traduzca siempre en un mayor bienestar para la sociedad, promoviendo un sistema financiero más inclusivo, competitivo y sostenible. En este sentido, la Asociación FinTech México fortalece la capacidad del ecosistema para influir en políticas públicas, impulsar la innovación responsable y fomentar la colaboración entre actores clave.

7. RECURSOS ADICIONALES

Referencias:

●      Reporte FinTech 2025 (Asociación FinTech México):

https://www.fintechmexico.org/reporte-fintech-2025

●      ImpactoNu: Del acceso al bienestar (Nu México):

https://international.nubank.com.br/es/compania/impacto-nu-6-de-cada-10-clientes-ya-no-dependen-del-efectivo/

●      Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024:

https://www.inegi.org.mx/programas/enif/2024/

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